In 2006, Polish couple Marek and Małgorzata Rzewuski bought a house on the outskirts of Warsaw because they were expecting a child and “we wanted more space and our own garden”.
Like hundreds of thousands of other Polish homebuyers at the time, they were advised by their bank to get a mortgage in Swiss francs to benefit from lower interest rates in Switzerland than in Poland. Nobody discussed the flip side of introducing a foreign exchange risk into a 30-year mortgage of SFr200,000 ($205,000).
“This was presented as the best opportunity on the market”, Marek recalls. “The Swiss franc was very stable and very popular and we knew many people who were doing the same”.… Seguir leyendo »
La pesadilla de las cláusulas suelo volvió a los periódicos. La reciente sentencia del Tribunal Europeo Justicia, de 21 de diciembre de 2016, propina un nuevo correctivo a unos bancos demasiado inclinados a pleitear, como Caja Sur, BBVA y Popular. El tribunal mantiene que se deben restituir a los clientes, sin límite o tope temporal, o sea, desde el principio, los pagos indebidos derivados de cláusulas suelo declaradas nulas. Algunos bancos, escudándose en ellas, habían cobrado de forma abusiva intereses superiores a los del mercado. La cláusula establecía que por debajo de un suelo x, los intereses de la hipoteca, convertidos en fijos, ya no disminuirían para los clientes, aunque a ellos les pudiese corresponder otros más, según el tipo variable de referencia adoptado.… Seguir leyendo »
Las hipotecas multidivisas están causando un problema social tan preocupante como el provocado por la comercialización de las preferentes. Sin embargo, su denuncia no ha llegado a calar del mismo modo en los medios de comunicación. Esta situación, seguro, cambiará a partir de ahora, ya que el Tribunal Supremo se ha pronunciado por primera vez sobre estos complejos productos financieros reconociendo que estamos ante productos cuyos riesgos exceden de los que tienen los préstamos hipotecarios convencionales y que las entidades financieras estaban obligadas a informar de dichos riesgos.
Una hipoteca multidivisa es en apariencia un simple préstamo con garantía hipotecaria en el que, sin embargo, concurre una diferencia esencial con los préstamos convencionales: no coincide la moneda efectivamente entregada en concepto de préstamo (euros) y la moneda a la que queda indexado el préstamo en la propia escritura; normalmente yenes o francos suizos.… Seguir leyendo »
Una visión desapasionada de lo sucedido en el sector financiero durante los últimos siete años permite afirmar que, en materia de préstamos hipotecarios, la banca, en general, no fue demasiado exigente a la hora de seleccionar los deudores. No debe extrañar, por eso, que la pérdida de ingresos de las familias inherente al aumento del desempleo producido por la crisis provocara un crecimiento inesperado del impago de los préstamos. Lo cual condujo a las correspondientes ejecuciones hipotecarias con los dolorosos lanzamientos de los ocupantes de las viviendas. Por otro lado, tampoco están exentas de responsabilidad aquellas entidades bancarias –no fueron todas– que comercializaron entre sus clientes más modestos, agresivamente y con falta de información, las preferentes y otros productos bancarios similares, convirtiendo lo que eran meros depósitos de dinero en otros títulos de muy difícil devolución.… Seguir leyendo »
En psicología se denomina habituación al proceso por el que ante un estímulo repetido, la respuesta de la persona es cada vez menos intensa. Pero a pesar de la reiteración de normas de reforma financiera y de apoyo a los deudores, no nos podemos ignorar ni permanecer pasivos ante las de los últimos meses, porque con el tema de los desahucios nos jugamos la paz social, y con el destino de los activos inmobiliarios de los bancos, la recuperación económica.
El Real Decreto-Ley 27/2012 sobre protección de los deudores hipotecarios paraliza durante dos años el lanzamiento de la vivienda habitual de los deudores más vulnerables.… Seguir leyendo »
Spain's banking crisis did not come out of the blue. In the 1990s the Spanish suffered a bout of collective madness. Interest rates fell from 14% (with the peseta) to 4% (with the euro) in a matter of weeks. In 1998 the centre-right government passed a law that significantly increased the amount of land for development. Developers got rich, selling the idea that everyone was going to win because property would always go up – never down – in value. German banks financed Spain's savings and commercial banks, which needed extra funds for high-risk mortgages. Greed made us rich for a while – but then it made us poor, and jeopardised our future.… Seguir leyendo »
El Real Decreto Ley 2/2012, de saneamiento del sistema financiero, es el paso más reciente en el camino hacia la consolidación del sistema bancario español. Se pretende reforzar dicho sistema con la nueva normativa, saneando los balances y clarificando así la situación de las entidades integrantes. Dicho Real Decreto Ley clasifica a los activos inmobiliarios que afectan a los balances bancarios en viviendas terminadas, promociones en curso y suelo. La excesiva exposición del sector bancario a tales activos es el principal lastre que afecta al mismo al inicio de 2012, más de cuatro años después del inicio de la crisis.
La reducción de los precios de venta de la vivienda, la recuperación del crédito bancario en general y un nuevo avance en la consolidación del sector bancario son los principales objetivos.… Seguir leyendo »
Cuando se habla de la crisis actual, se nombran muchos aspectos, todos relevantes: deuda soberana, endeudamiento de las administraciones públicas, déficit, paro, fiscalidad...
La presente crisis financiera global ha tenido un especial impacto en España, debido en gran medida al sobreendeudamiento de los diversos agentes económicos. El panorama económico actual no es especialmente bueno: tasas de paro en torno al 20%, reducción de la oferta de empleo público y privado, tasas de crecimiento por debajo del 1%, cierres de empresas.
Estos indicadores recuerdan a crisis pasadas, pero en la presente situación se han visto magnificados por el sobreendeudamiento por parte de los diversos agentes económicos.… Seguir leyendo »
Juan y Marta acaban de ser desahuciados de la que era su casa. La compraron en 2004 por 240.000 euros —con IVA y gastos—, con una hipoteca de 180.000 euros. Durante cinco años pagaron una cuota mensual de algo menos de 1.000 euros, hasta que en 2009 Juan perdió el trabajo. Empezaron a ingresar cantidades inferiores todos los meses, pero el banco pidió la devolución de todo el préstamo y casi dos años después se ha adjudicado la vivienda por 120.000 euros. Además, les reclama casi 100.000 euros más por la parte no pagada, intereses y gastos. Como tienen embargadas las cuentas y Marta parte de su sueldo, intentan buscar trabajos adicionales que puedan cobrar en negro.… Seguir leyendo »
Whatever happened to the triumph of global capitalism? Even more than “the end of history”, the idea that “we're all capitalists now” became an article of faith around the world from the early 1990s onwards. In the past few years even the few holdouts - countries such as Libya, Cuba and North Korea - seemed on the point of acknowledging that markets, competition and private enterprise were the only rational way of organising economic life, regardless of politics or history or religion or national cultures.
But just as the triumph appeared to be complete the innermost sanctum of the global capitalist system suddenly collapsed.… Seguir leyendo »
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