Créditos e hipotecas

Nina Beina on the land she bought for her children, with the help of a loan from a microsavings group.CreditTyler Pager

Nina Beina, a widowed mother of 11, couldn’t wait to give me a tour of the land she had just bought. She beamed as she showed me the site where her children will build their homes.

Ms. Beina isn’t a real estate mogul, and like most people here she has no access to banks or formal loans. But she was able to buy the property through a program arising from one of the hot ideas in the global fight against poverty — microsavings. With the help of Catholic Relief Services, an international humanitarian organization, Ms. Beina and her neighbors recently started their own savings group.…  Seguir leyendo »

En las últimas semanas se ha abierto un intenso y apasionado debate sobre nuestro mercado hipotecario. Lo pasional de este debate puede justificarse porque muchos ciudadanos han sufrido la grave crisis de la vivienda desatada por una crisis económica que dejó a cinco millones de personas sin trabajo. También porque el mercado hipotecario responde a una necesidad básica de los ciudadanos.

En nuestro país, esa necesidad se ha resuelto de una forma bastante satisfactoria y se ha hecho desde el sector privado. Nuestro sistema hipotecario ha proporcionado la financiación necesaria para que aproximadamente un 80% de las familias pudieran comprar su vivienda.…  Seguir leyendo »

– El viejo aforismo latino, pacta sunt servanda…, ya se sabe, mi querido amigo del progreso. Pero no es cuestión de citas pedantes en latín ni de sarcasmos cuando se trata de un tema de tal trascendencia: las cláusulas suelo de las hipotecas. La inmensa mayoría de los premiados en la lotería que son interrogados en televisión coinciden en el propósito de cancelar de inmediato su hipoteca como destino prioritario del dinero ganado en el sorteo. Para los españoles la hipoteca se siente como algo más que una obligación, es un dogal, una amenaza que se cierne sin remedio sobre nuestras vidas y de la que hay que liberarse.…  Seguir leyendo »

La pesadilla de las cláusulas suelo volvió a los periódicos. La reciente sentencia del Tribunal Europeo Justicia, de 21 de diciembre de 2016, propina un nuevo correctivo a unos bancos demasiado inclinados a pleitear, como Caja Sur, BBVA y Popular. El tribunal mantiene que se deben restituir a los clientes, sin límite o tope temporal, o sea, desde el principio, los pagos indebidos derivados de cláusulas suelo declaradas nulas. Algunos bancos, escudándose en ellas, habían cobrado de forma abusiva intereses superiores a los del mercado. La cláusula establecía que por debajo de un suelo x, los intereses de la hipoteca, convertidos en fijos, ya no disminuirían para los clientes, aunque a ellos les pudiese corresponder otros más, según el tipo variable de referencia adoptado.…  Seguir leyendo »

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (en lo sucesivo TJUE), en su recientemente sentencia de 21 de diciembre de 2016, sostuvo que era contraria al Derecho de la UE la interpretación que realizó nuestro Tribunal Supremo en su sentencia del 25 de marzo de 2015, en la cual fijó los efectos restitutorios de las cláusulas suelo abusivas a partir de la fecha de su sentencia de 9 de mayo de 2013.

La sentencia del TJUE fue muy favorablemente acogida por los consumidores con préstamos hipotecarios con cláusulas suelo. Y en los medios de comunicación, bien debido a los anuncios de ciertos bufetes de abogados, bien por viñetas en las que los humoristas consideraban que a los indicados clientes les había tocado la lotería, está muy extendida la opinión de que todo lo tocante a las cláusulas suelo ya está debatido y decidido, viniendo la banca obligada a devolver, sin más, las cantidades percibidas desde la fecha de celebración del préstamo.…  Seguir leyendo »

EL pasado 7 de abril se hizo pública la sentencia del juzgado de lo mercantil nº 11 de Madrid, dictada en el procedimiento ordinario 471/2010, que ha condenado a 40 entidades de crédito a devolver a los consumidores las cantidades percibidas desde el 9 de mayo de 2013 en virtud de los contratos hipotecarios que contuvieran las denominadas «cláusulas suelo». El juzgado no ha hecho más que seguir la nueva doctrina jurisprudencial del Tribunal Supremo iniciada con la sentencia 241 de 9 de mayo de 2013 –por eso la devolución de las cantidades arranca desde esta fecha– que consideró que las indicadas cláusulas suelo eran abusivas por falta de transparencia.…  Seguir leyendo »

Entre los banqueros han saltado las alarmas hasta el punto de que algunos han advertido que hay entidades que ofrecen crédito a un tipo de interés que no cubre costes, siendo por tanto una competencia desleal que afecta negativamente al sector. Incluso hay quien ha llegado a llamar la atención sobre el regulador para que vigile esas prácticas, recordando medidas del pasado reciente como la “recomendación” que hizo el Banco de España para detener no hace mucho una guerra por la captación de depósitos.

Lo cierto es que en los últimos meses se ha incrementado la competencia por dar crédito. No hay más que ver la evolución de los tipos de interés de las nuevas operaciones crediticias.…  Seguir leyendo »

Ahora que hasta el propio presidente del BBVA nos advierte desde la Universidad de Harvard que “estamos viendo ya los comienzos de una expansión del crédito indebida”, creemos que es procedente preguntarnos cómo es posible que hayamos aprendido tan poco, pese a la lección de realidad a la que nos han sometido estos últimos siete años de crisis. Especialmente, desde el momento en que existe práctica unanimidad entre los expertos y las instituciones internacionales de control en calificar a la concesión irresponsable de crédito como la principal causa, tanto de la gran recesión global, como de nuestra particular burbuja inmobiliaria.

En todo este tiempo transcurrido desde el inicio de la crisis, en España no hemos sido capaces de adoptar, ni las medidas preventivas suficientes para evitar que algo así pueda volver a ocurrir, ni, lo que es peor, las medidas paliativas imprescindibles para rescatar del drama de la exclusión a sus principales víctimas.…  Seguir leyendo »