Créditos e hipotecas

The mortgage time bomb ticking beneath Poland’s banks

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In 2006, Polish couple Marek and Małgorzata Rzewuski bought a house on the outskirts of Warsaw because they were expecting a child and “we wanted more space and our own garden”.

Like hundreds of thousands of other Polish homebuyers at the time, they were advised by their bank to get a mortgage in Swiss francs to benefit from lower interest rates in Switzerland than in Poland. Nobody discussed the flip side of introducing a foreign exchange risk into a 30-year mortgage of SFr200,000 ($205,000).

“This was presented as the best opportunity on the market”, Marek recalls. “The Swiss franc was very stable and very popular and we knew many people who were doing the same”.…  Seguir leyendo »

Varios activistas de la Coordinadora de Vivienda de Madrid se concentran el pasado martes en la madrileña Puerta del Sol para solicitar la paralización de los desahucios. EFE

EspañaEconomía,

Está claro que a nadie le gustan las crisis bancarias, especialmente cuando es el contribuyente el que paga la factura directa (además de la indirecta en términos de recesión y desempleo). Lo que no está claro es cómo podemos evitar dichas crisis. Recordemos, por ejemplo, la crisis bancaria en España entre 2008 y 2012, originada por la sobreexposición de buena parte del sector bancario al inmobiliario, que había crecido exageradamente gracias justo a la financiación de los bancos. Desde un punto de vista político, combatir la burbuja inmobiliaria no era popular, ya que estaba suponiendo un crecimiento económico vigoroso, más empleo y mayores ingresos públicos.…  Seguir leyendo »

EspañaJusticia,

Por cuarta vez en poco tiempo el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha corregido al Tribunal Supremo (TS). El máximo tribunal español se resiste a asumir los derechos reconocidos a los ciudadanos en Europa. Está muy claro que hay una visión muy distinta de los derechos vinculados a la vivienda en Europa y en España. Las discrepancias se han producido en relación a distintas cláusulas abusivas de las hipotecas (suelo, vencimiento anticipado e IRPH).

La última sentencia europea del pasado día 9 ha sido por la novación de las cláusulas suelo que impiden a los hipotecados beneficiarse de las bajadas de los tipos de interés.…  Seguir leyendo »

EspañaEconomía

Tras los cuarenta años de vigencia de nuestra Constitución, la protección de los legítimos intereses económicos de los consumidores, que ordena el artículo 51, parece haber dado lugar a dos sistemas. Uno, «subjetivo», que es el clásico o tradicional, y que sigue vigente en el ámbito de la publicidad ilícita; y otro, más reciente, «objetivo», que es el que rige en los contratos de préstamo hipotecario con cláusulas abusivas.

El sistema de protección «clásico» se organizó inicialmente en torno a un determinado prototipo de consumidor, razón por la cual se habla de una protección «subjetiva». En sus orígenes la protección no se reclamaba para todo tipo de consumidor, incluidos el ignorante, poco consciente o distraído, sino solo para un tipo abstracto al que se considera necesitado de la protección «reequilibradora» frente al excesivo poder de los empresarios.…  Seguir leyendo »

EspañaEconomía

Uno de los datos más llamativos del último informe del Banco de España sobre el estado de la economía nacional, el correspondiente al segundo trimestre del año, es el incremento de los tipos hipotecarios en 30 puntos básicos. Y digo llamativos, pero no sorprendentes, porque este aumento en el coste de las hipotecas no es más que la consecuencia lógica y anunciada por el desbarajuste producido por los pronunciamientos judiciales en la materia y por la aprobación de la intervencionista nueva Ley de Crédito Hipotecario, promulgada el 15 de marzo y en vigor desde el pasado 14 de junio.

Ese aumento de 30 puntos básicos viene a suponer la friolera de 211 euros anuales para un crédito medio de 125.000 euros, lo que nos llevaría a tener que pagar 6.330 euros más en intereses para una hipoteca a 30 años.…  Seguir leyendo »

EspañaJusticia,

Lejos quedaron los tiempos en los que los paisanos cerraban sus tratos y acuerdos comerciales con un simple apretón de manos. Entonces la palabra dada iba a misa. Tampoco vale ya formalizar los contratos por escrito, ni tan siquiera recurrir a un fedatario público, a un notario. Ya da igual que adoptes todas las precauciones y recurras a asesoramiento experto. Hoy día tu palabra sólo vale mientras un juez no diga lo contrario.

Hoy la palabra dada no vale nada, pero ni tan siquiera vale tu firma estampada en un contrato, ni aunque aparezca refrendada por un notario que avale que eres mayor de edad y que estás en plenas facultades mentales.…  Seguir leyendo »

Un tributo sin objeto

EspañaEconomía,

Un apreciado colega de formación predominantemente económica, me expresaba hace algún tiempo sus reservas respecto a los cultivadores de la ciencia del Derecho del modo siguiente: «Se pasan la vida indagando la naturaleza jurídica de las instituciones... ¡Y como nunca la encuentran!». Sin embargo, si hay un ámbito en el cual semejante pesquisa resulta provechosa -incluso, imprescindible- es precisamente el tributario. No se trata de sumergirse en especulaciones bizantinas, sino de algo muy práctico. En cada caso concreto, para valorarlo, cabe preguntarnos: ¿Ante qué clase de tributo nos encontramos? ¿Posee el mismo una justificación o fin propios? ¿Qué efectos secundarios o colaterales ocasiona?…  Seguir leyendo »

Proceso al Supremo

EspañaJusticia

Hace años, el malogrado Carlos Cano compuso una coplilla de éxito en la que ponía como chupa de dómine a aquel impostor que se invistió como Papa Clemente, tras fundar la Iglesia Cristiana Palmariana de los Carmelitas de la Santa Faz y erigir una monumental basílica en la pedanía sevillana de El Palmar de Troya, donde dijo habérsele aparecido la Virgen. Con su mezcla de malafollá granaína y de sal gaditana, el cantautor parodió aquel milagro de la Santa Faz. En su estribillo, atendiendo al candor de sus crédulos fieles y de cómo le proveían de cuantiosas donaciones, el bardo le recriminaba con retintín: "Clemente no te quedes con la gente".…  Seguir leyendo »

Final de Partida

EspañaJusticia

Viendo tan lóbrego espectáculo, no cabe sino darle la razón a Samuel Beckett, cuando hacía decir a uno de los personajes de su segunda obra más emblemática que "no hay nada más entretenido que la desgracia". Y es que, en efecto, todo recuerda al escenario ajedrecístico de Final de Partida, con un Sánchez incapaz de levantarse del sillón del poder, ciego, como el eterno Hamm, ante todo lo que no sea su propósito de permanencia. A su lado, Pablo Iglesias, el otro protagonista que, como Clov, quiere sentarse en alguna poltrona, en cualquiera, pero nunca puede. La relación entre Hamm Sánchez y Clov Iglesias también parece extraída de Losey: ¿quién es el amo y quién es el sirviente?…  Seguir leyendo »

EspañaJusticia

Vivimos tiempos rodeados de un ruido político que no cesa, lleno de pasiones exaltadas que impiden alcanzar acuerdos globales no sólo en nuestro país sino también en el resto de Europa. Estos desequilibrios nos alejan de la razón de la que tanto se jactó el europeísmo. Pero, ¿hasta qué punto esto es así? ¿O es que estamos inmersos en unos tiempos de cambio de valores en los que las decisiones son tomadas en función de un interés particular que se aprovecha de una población excesivamente acuciada por el resentimiento, cuya causa ignora, siendo, de entre todos los monstruos, el más fatal para la libertad?…  Seguir leyendo »

EspañaJusticia

Solo los hombres sabios buscan la verdad. Pero todos, incluidos los necios, huyen de la incertidumbre. La seguridad jurídica ofrece el remedio de la certidumbre en el ámbito de las relaciones de las personas con su familia, sus conciudadanos y las instituciones con las que conviven. Resuelve, así, una parte importante de la incomodidad, incluso de la angustia, asociada a la incertidumbre con la que la naturaleza rodea a los seres racionales desde su nacimiento. Permite que los ciudadanos sepan cuales serán las consecuencias jurídicas –civiles o penales– de sus acciones.

El mecanismo de la previsibilidad jurídica se articula por el conjunto de las leyes; por los jueces y tribunales que las aplican, y por las autoridades públicas que hacen que las sentencias se cumplan.…  Seguir leyendo »

El Supremo y los impuestos hipotecarios

EspañaJusticia

La última sentencia del Tribunal Supremo (TS) relativa al Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD) ha provocado graves problemas, al declarar nulo un artículo del Reglamento del Impuesto sobre Transmisiones y Actos jurídicos Documentados (ITP y AJD), y entender que el sujeto pasivo del IAJD en los préstamos hipotecarios es el prestamista; en contra de la doctrina reiterada del propio TS. Es conveniente reflexionar sobre aquélla, al margen de prejuicios que pudieran enturbiar una solución equilibrada.

1. El Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD) tiene dos variantes. Una, de cuota fija, que es realmente una tasa por el papel timbrado que el Estado facilita al notario para mayor seguridad del documento.…  Seguir leyendo »

El lío de las hipotecas

EspañaJusticia

En tres sentencias dadas a conocer los pasados 18 y 24 de octubre, el Tribunal Supremo (TS) establece que deberá ser el banco y no el comprador de la vivienda quien pague el impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados que grava el registro de las hipotecas. El sujeto pasivo del impuesto que hasta estas sentencias era el prestatario (el receptor del préstamo hipotecario que financia la vivienda), después de las mismas pasará a ser el prestamista (el banco que vende este préstamo hipotecario).

En un impuesto que grava una transacción, cuál de las dos partes intervinientes debe ser el sujeto pasivo es una cuestión importante desde un punto de vista legal y procedimental.…  Seguir leyendo »

EspañaJusticia,

Basta con leer la Tribuna aquí del pasado 23 de octubre de Rosa Díez para darse cuenta del momento nacional bien grave que atravesamos. Y que es uno de esos que supone en la historia de un país una encrucijada que decide su destino -o su desaparición- por muchos años. En este contexto de estado de alerta, la sentencia de la Sala Tercera del Tribunal Supremo sobre quién es sujeto pasivo del impuesto de AJD en las hipotecas, añade mayor zozobra poniendo en cuestión la cualificación misma de parte de nuestro tribunal superior. Justo en un momento en que su competencia, prudencia y objetividad van a ponerse a prueba con ocasión del putsch catalán, cuya vista oral no por casualidad se abre ahora.…  Seguir leyendo »

EspañaJusticia

Estos días, viendo lo que está sucediendo en el Tribunal Supremo con las hipotecas, pareciera que el poder judicial estuviera incapacitado para la comunicación humana. El lenguaje jurídico, como el de cualquier otra ciencia, a veces es poco claro para los profanos; pero ello no impide que puedan explicarle con claridad a los ciudadanos la situación, tarea que debería hacer el Consejo General del Poder Judicial y que ante su dejación de funciones intentan hacer algunas asociaciones judiciales.

La situación actual de las hipotecas la podemos resumir de la siguiente manera. La Ley del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados establece un impuesto para determinados contratos, como son los préstamos recogidos en una escritura pública.…  Seguir leyendo »

EspañaJusticia,

La sentencia 1505/2018, de 16 de octubre, de la Sección Segunda de la Sala de lo Contencioso-Administrativo del Tribunal Supremo, conocida el pasado jueves, modifica la jurisprudencia anterior sobre la cuestión de quién viene obligado al pago del impuesto sobre actos jurídicos documentados y concluye que lo es el acreedor hipotecario (el banco) y no, como se sostenía hasta ahora, el prestatario (cliente).

La Ley del impuesto (Real Decreto Legislativo 1/1993, de 24 de septiembre) al referirse a los Documentos notariales, dispone en su artículo 29 que «será sujeto pasivo –es decir, el obligado al pago– el adquirente del bien o derecho y, en su defecto, las personas que insten o soliciten los documentos notariales, o aquellos en cuyo interés se expidan».…  Seguir leyendo »

Nina Beina on the land she bought for her children, with the help of a loan from a microsavings group.Credit Tyler Pager

MundoÁfrica,

Nina Beina, a widowed mother of 11, couldn’t wait to give me a tour of the land she had just bought. She beamed as she showed me the site where her children will build their homes.

Ms. Beina isn’t a real estate mogul, and like most people here she has no access to banks or formal loans. But she was able to buy the property through a program arising from one of the hot ideas in the global fight against poverty — microsavings. With the help of Catholic Relief Services, an international humanitarian organization, Ms. Beina and her neighbors recently started their own savings group.…  Seguir leyendo »

EspañaEconomía,

En las últimas semanas se ha abierto un intenso y apasionado debate sobre nuestro mercado hipotecario. Lo pasional de este debate puede justificarse porque muchos ciudadanos han sufrido la grave crisis de la vivienda desatada por una crisis económica que dejó a cinco millones de personas sin trabajo. También porque el mercado hipotecario responde a una necesidad básica de los ciudadanos.

En nuestro país, esa necesidad se ha resuelto de una forma bastante satisfactoria y se ha hecho desde el sector privado. Nuestro sistema hipotecario ha proporcionado la financiación necesaria para que aproximadamente un 80% de las familias pudieran comprar su vivienda.…  Seguir leyendo »

EspañaJusticia,

– El viejo aforismo latino, pacta sunt servanda…, ya se sabe, mi querido amigo del progreso. Pero no es cuestión de citas pedantes en latín ni de sarcasmos cuando se trata de un tema de tal trascendencia: las cláusulas suelo de las hipotecas. La inmensa mayoría de los premiados en la lotería que son interrogados en televisión coinciden en el propósito de cancelar de inmediato su hipoteca como destino prioritario del dinero ganado en el sorteo. Para los españoles la hipoteca se siente como algo más que una obligación, es un dogal, una amenaza que se cierne sin remedio sobre nuestras vidas y de la que hay que liberarse.…  Seguir leyendo »

EspañaEconomía, ,

La pesadilla de las cláusulas suelo volvió a los periódicos. La reciente sentencia del Tribunal Europeo Justicia, de 21 de diciembre de 2016, propina un nuevo correctivo a unos bancos demasiado inclinados a pleitear, como Caja Sur, BBVA y Popular. El tribunal mantiene que se deben restituir a los clientes, sin límite o tope temporal, o sea, desde el principio, los pagos indebidos derivados de cláusulas suelo declaradas nulas. Algunos bancos, escudándose en ellas, habían cobrado de forma abusiva intereses superiores a los del mercado. La cláusula establecía que por debajo de un suelo x, los intereses de la hipoteca, convertidos en fijos, ya no disminuirían para los clientes, aunque a ellos les pudiese corresponder otros más, según el tipo variable de referencia adoptado.…  Seguir leyendo »